Кредитна картка в кишені – це безмежна свобода чи необмежений борг

 

 

Дебетова картка, зарплатна картка, кредитна картка, картка зі смужкою або з чіпом, пін код – всі ці слова стали частиною лексики звичайної людини в Україні. 15 років тому багато хто говорив – «банківські картки – це не для України. В нас такого не буде». Але сталось!

Переважна більшість працівників (особливо в містах) отримує заробітну плату на дебетову зарплатну картку. Проценти по банківському депозиту вже майже неможливо отримати готівкою – банк радо запропонує дебетову картку. Потрібен кредит – обирай між недешевою готівкою або між «дешевими» кредитними картками.

Агресивні продажі банками своїм клієнтам своїх кредитних карток зробили свою справу – отримати кредитну картку може отримати майже кожен повнолітній (а інколи і неповнолітній), який має хоч якийсь офіційний дохід.

Що дає людині кредитна картка:

Плюси:

1.Можливість скористатися коштами в будь – який час: чи то зняти готівку, чи то розрахуватися в магазині або в інтернеті.

2.Простоту оформлення – за кожною новою сумою грошей не потрібно щоразу бігати в банк та приводити з собою поручителів

3.Сумнівну статусність – дехто вважає, що наявність картки – це прояв особливої довіри; це спосіб «виділитися».

Мінуси

1. Стимул до імпульсивних покупок – саме такі покупки є ворогом № 1 для заощаджень та сімейного бюджету, адже через дуже короткий час до людини приходить усвідомлення того, що ця річ не є для неї необхідною,

2. Неможливість точно вирахувати свою заборгованість. Договір на обслуговування кредитної картки – це «айсберг» (деталі буде написано нижче)

3. Ризик стати постраждалим внаслідок викрадення картки чи персональних даних і зняття коштів зловмисниками

Перед тим, як дати собі відповідь на Гамлетовське питання «Бути чи не бути?» власником кредитної картки, варто зважити «за» і «проти». Що є важливішим – моментальний доступ до грошей чи виважене рішення та прогнозований графік платежів?

Договори на обслуговування кредитних карток є документами, які не залишають шансів звичайному громадянину розібратися в їх суті.

Які ж сюрпризи може містити договір на кредитну картку:

1. Сюрпризи щодо вартості кредиту:

1.1. Процентна ставка, яка нараховується по договору. Як правило анонсується не дуже велика. Банк своє заробить на іншому.

1.2. Комісія за обслуговування картки (береться або разово при відкритті картки, або щомісячно. Інколи поєднуються обидва варіанти).

1.3. Комісія за проведену операцію (плата за зняття готівки в банкоматі або ж плата за те, що розрахувалися в магазині).

1.4. Штрафи та пені за невчасне погашення чергового траншу по кредиту (тут суми можуть бути в декілька разів більші, ніж процентна ставка)

2. Сюрпризи щодо строків в договорі:

2.1. Визначення терміну, за який нараховуються відсотки по кредиту (чи нараховуються відсотки за день, коли Ви зняли кошти з картки? Чи нараховуються відсотки за день, коли Ви зробили платіж?)

2.2. «пільговий період» – період протягом, якого можна користуватися кредитом без нарахування процентів, як правило 5-45 днів. При цьому обов’язково треба заплатити комісію, наприклад за зняття готівки. Встановлення цього періоду є «рекламним трюком», який виконується для того, аби привчити власника картки користуватися грошима та робити імпульсивні покупки. Не пізніше 2-5 разу користування коштами в «пільговий період» людина не встигне вчасно погасити кредит, і їй почнуть рахуватися всі можливі відсотки та платежі.

2.3. Строки платежу по кредиту. Це може бути 30 днів з моменту Х або ж 1-5 число кожного місяця.

3. Сюрпризи щодо обов’язків позичальника (за невиконання – само собою штраф):

3.1. Повідомляти про зміну адреси проживання, місця роботи, контактного телефону, електронної пошти тощо.

3.2. Здати картку в банк після закінчення дії договору. Де – юре, власником «пластику» є банк, а позичальник лише ним користується. В переважній більшості банки штрафів за недотримання цієї норми не беруть, але буває й інше.

3.3. Закрити рахунок після погашення кредиту та закінчення строку дії картки. Те, що закінчився строк дії картки, не означає, що закрито і Ваш банківський рахунок. Він буде відкритим дуже і дуже довго, а за його обслуговування може нараховуватися плата…

3.4. Самостійно слідкувати за зміною тарифів банку на сайті банку та у відділеннях

На відміну від звичайного кредиту, коли позичальнику в руки видають графік платежів з деталізацією скільки заплатити основної суми кредиту, а скільки відсотків, договір по кредитній картці не пропонує Вам чіткого графіку – розмір платежів буде визначатися з врахуванням сум, комісії та штрафів та може щомісяця дуже серйозно змінюватися.

Вважаю, що кредит має бути як прозорим як скло та зрозумілим як 2х2. І якщо поставити на шальки терезів «зручність, яку неможливо порахувати» та «стабільність платежів з графіком платежів», то класика та кредитні спілки переможуть.

Голова правління Об’єднання кредитних спілок «Програма захисту вкладів»

Іван Іванович ВИШНЕВСЬКИЙ

Інформація з сайта  www.kka.net.ua