- Super User
“Весь мир кооперируется для решения социальных и финансовых задач”
Ассоциации кредитных союзов есть практически в каждом областном центре Украины. Чем занимаются эти организации? Какие проблемы они решают? Об этом и не только наш сегодняшний разговор с Председателем Харьковской ассоциации кредитных союзов (ХАКС) Константином Гончаренко.
– Константин Сергеевич, расскажите нашим читателям немного о себе.
– Окончил Харьковский национальный университет по специальности «Банковское дело», кафедра «Финансы и кредит». С 1997 года работаю в Харьковском областном кредитном союзе «Слобожанский». На данный момент занимаю должность заместителя председателя правления. Избран председателем правления Харьковской ассоциации кредитных союзов в 2011 году.– Как возникла ХАКС?
– В 2005 году по инициативе трех харьковских кредитных союзов – «Харьковская касса взаимопомощи», «Самопомич» и «Слобожанский» – была создана Ассоциация. Уже через год в ее составе было 26 кредитных союзов. Сегодня их 17 – некоторые не смогли «выжить» в кризисный 2008 год и оказались неплатежеспособными. Членами кредитных союзов, которые входят в ХАКС, являются приблизительно 50 000 человек со всех районов Харьковской области.
– А сколько вообще кредитных союзов в Харькове и области?
– Точную цифру назвать сложно, ведь некоторые организации существуют, но не ведут деятельности. Во всяком случае, официально в Харьковской области зарегистрировано 55 кредитных союзов, из которых реально действует около 25. Большинство из них состоит в ХАКС и мы имеем обобщенную информацию об их деятельности.
– Является ли членство в ХАКС гарантией того, что кредитный союз – серьезная организация, которой можно доверять?
– К сожалению, гарантировать что-либо мы не можем. Ведь ассоциация кредитных союзов – это добровольное объединение по профессиональному признаку, а не орган, контролирующий деятельность кредитных союзов. Но всё же, объединяясь в ассоциацию, кредитные союзы более профессионально ведут свою деятельность, совместно анализируют возникающие изменения на рынке, участвуют в различных мероприятиях, направленных на улучшение деятельности и развития кредитных союзов (семинары, тренинги, форумы). Предоставляя отчеты в ассоциацию, мы можем сделать некоторые выводы о финансовом положении того или иного кредитного союза, о кредитных программах, потребителях услуг. Если у кредитного союза возникает желание вступить в ХАКС, необходимо подтвердить свою платежеспособность, ознакомить с планами развития, состоянием капитала, а также амбициями по привлечению вкладов, политике кредитования и т. д. И лишь проанализировав предоставленную информацию, члены ассоциации принимают решение, принимать ли кредитный союз в ассоциацию.
Поэтому, когда речь идет о «системе кредитной кооперации в Украине», то подразумевается деятельность кредитных союзов не как отдельных субъектов деятельности, а как кооперативных организаций, которые, объединяя граждан, объединены и в профессиональные структуры областного, а далее и всеукраинского уровня. Благодаря такому построению системы, каждый кредитный союз может быть услышан, и приняты во внимание потребности его членов.
– Каковы задачи ХАКС?
– Наша главная цель – объединить кредитные союзы и вместе работать над совершенствованием услуг, законов, нормативной базы и т.д. Значение слова «кооперация» было извращено в советские времена и сейчас люди относятся к нему настороженно.
Однако весь мир кооперируется, объединяется для решения социальных и финансовых задач. Во многом благодаря принципам кооперации, развивается и сельское хозяйство, существуют объединения предпринимателей, производителей, создавая условия для благоприятной конкуренции и противостояния крупным монополиям.
Поэтому по своей природе кредитные союзы – это финансовые кооперативы, созданные не только для оказания финансовых услуг, но и для решения социальных задач территориальных громад.
– Чем Ассоциация может помочь кредитному союзу, который стабильно работает и не преследует противоправные цели?
– Для того, чтобы ответить на ваш вопрос, я должен немного рассказать о нашей структуре. Так, Харьковская ассоциация входит во Всеукраинскую ассоциацию кредитных союзов. Некоторые кредитные союзы, входящие в ХАКС, представлены и в Национальной ассоциации кредитных союзов Украины, являются членами Объединения «Программа защиты вкладов». Также представитель кредитных союзов области делегирован в общественный совет при Харьковской облгосадминистрации, где рассматриваются различные инициативы, и таким образом, поддерживается связь с громадой. В наших силах отвечать на потребности региона в тех или иных финансовых услугах. Так, некоторые члены ХАКС кредитуют мелкие и средние фермерские хозяйства. Это очень удобно для аграриев, у которых платежеспособность от сезона к сезону меняется, а благодаря различным кредитным программам они имеют доступ к финансам. Некоторыми союзами введена программа кредитования малообеспеченных семей – небольшие суммы от 1000 до 3000 грн. помогают разово решить какой-то бытовой вопрос. Также один из Харьковских кредитных союзов плодотворно сотрудничает с автосалонами, где на выгодных условиях можно приобрести новый автомобиль в кредит. ХАКС организовывает встречи руководителей союзов с предпринимателями, внутри ассоциации проводятся круглые столы и пресс-конференции, на которых ведется работа по формированию позитивного имиджа кредитной кооперации среди населения. Новичкам сложно закрепиться на рынке, поэтому более опытные члены ассоциации оказывают консультационную помощь: как улучшить качество обслуживания, какие виды кредитов бывают и т. д. Также одним из самых важных направлений нашей работы является урегулирование правовых отношений между субъектами, выдвижение инициативы по изменению законодательства, которое способствовало бы развитию кредитных союзов в русле классических кооперативных структур. Свои предложения и наработки мы направляем во Всеукраинскую ассоциацию, где дальше продвигают наши идеи. Таким образом, ХАКС позволяет влиять на ситуацию, сложившуюся на финансовом рынке, и является ее активным участником, а не пассивным наблюдателем. Благодаря членству в ассоциации, кредитные союзы защищают свои интересы на самых высоких уровнях государственной власти.
– Сколько стоит членство в ассоциации?
– В ХАКС это 50 гривен в месяц. Эти деньги идут на развитие организации. Также взимаются целевые взносы на проведение семинаров, круглых столов. Мы выступаем в роли своеобразного профессионального клуба, где каждый участник может поделиться опытом.
– С какими проблемами сейчас сталкивается ХАКС?
– В начале февраля мы проводили конференцию, на которой одним из самых актуальных вопросов было увеличение объемов предоставляемых услуг и привлечение новых членов в кредитные союзы. Оказалось, что те клиенты, которые пользовались их финансовыми услугами до кризиса 2008 года, продолжают сотрудничество и сейчас, а вот новых членов немного. Вернуть доверие вкладчиков и заемщиков можно повседневной порядочной деятельность каждого, а также путем введения соответствующих законов, которые бы дали качественно новый импульс в развитии системы кредитной кооперации, а именно: 1. Создание системы гарантирования вкладов членов кредитных союзов. 2.Открытие доступа кредитным союзам к рефинансированию (поддержке ликвидности). Обсуждается вопрос создания «Кооперативного банка», как центрального банка для кредитных союзов. 3. Создание законодательных условий саморегулирования кредитных союзов, то есть возможность рынку кредитных кооперативов устанавливать правила поведения, на основе внутреннего самоконтроля. Кризис 2008 года показал жизнеспособность данного варианта регулирования.
– В продолжение темы скажите, в чем состоит суть самоконтроля?
– Деятельность кредитных союзов регулирует и контролирует государство в лице Нацкомфинуслуг. Однако этот контроль, как показала ситуация 2008 года, неэффективен, ведь кредитных союзов более 600 по всей стране, и представлены они как в крупных городах, так и в небольших населенных пунктах – чтобы осуществлять постоянный контроль их деятельности, необходимо большое количество денежных и человеческих ресурсов, что неэффективно. Однако существует и иная практика, основанная на самоконтроле, саморегулировании и взаимной ответственности. Эта практика уже несколько десятков, а то и сотен лет, применяется в развитых станах, где во время кризиса не удержались на плаву многие банки, а вот кредитные союзы – выстояли. Суть этого регулирования сводится к тому, что кредитные союзы с помощью участия в профессиональных объединениях устанавливают и контролируют правила поведения каждого на рынке финансовых услуг, а в случае отклонения – профессионально (грамотно и вовремя) реагируют.
– Затронув тему мирового опыта, скажите, насколько трудно бороться с украинским менталитетом, ведь после распада СССР, историй со сберкнижками и «МММ», многие люди разочаровались в финансовых учреждениях и не намерены прибегать к их услугам?
– Да, действительно, это сложная задача. В Украине около 600 кредитных союзов. Но одни работают честно и профессионально, другие – спекулируют и «наводят тень» на кредитные союзы в целом. Однако мировая практика иная, и мы постепенно развиваемся именно в этом направлении, охарактеризовать которое можно словами Гордона Брауна, бывшего премьер-министра Великобритании, который во время выступления на Всемирной конференции кредитных союзов сказал: «Люди идут в кредитные союзы, потому что там к ним относятся по-людски».
– Да, планы у вас масштабные. А что происходит сейчас? Как живут сегодня союзы, которые входят в ХАКС?
– Как я уже говорил, в нашем составе 17 кредитных союзов Харькова и области. Мы ведем свою статистику и знаем, какие цели финансируют кредитные союзы за счет сбережений своих вкладчиков. Так, наиболее распространенными являются кредиты на покупку авто, развитие предпринимательской деятельности, сельскохозяйственные нужды, потребительские кредиты на ремонт жилья, покупку техники, оплаты обучения, отдыха, лечения и т. д. Средняя сумма кредита составляет 20 000 грн., соответственно, заемщиками выступают граждане со средними доходами. Если говорить относительно вкладчиков, то в большинстве случаев это пенсионеры со средней суммой вкладов 30 000 грн. В целом кредитные союзы, входящие в ХАКС, объединяют около 80 млн грн. сбережений. Мы часто проводим опросы потребителей наших услуг, на основании которых можем сделать вывод: полученные доходы по вкладам являются дополнением к пенсиям, которое расходуется на оплату коммунальных услуг и поддержку внуков. Многие союзы занимаются благотворительностью, поддерживая учебные и спортивные мероприятия. В целом, союзы призваны поддерживать социально-экономическую активность граждан. Будучи кооперативом по своей сути, кредитный союз успешно развивается там, где есть консолидация и поддержка общественности.
Автор: Анна Скороспелова Джерело: Информационный бюллетень Харьковской Ассоциации КС “Кредит Дайджест”